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    促進校園貸健康發展的建議及對策_促進民間投資健康發展

    時間:2017-08-02 22:56:09 來源:錘子農業網 本文已影響

    国产精品高清视频免费(作者:南陽銀監分局 薛儻)

    近年來,隨著校園貸的興起,隨之而來的諸如暴力催收、裸貸等惡性事件也屢見不鮮。今年5月份,銀監會、教育部、人力資源與社會保障部聯合發文《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》,對校園貸提出禁、停、改、退一系列要求。校園貸業務的暫停,給相關機制的配套建設、監管的進步與風險的化解提供了緩沖,也是為下一步校園貸業務的健康發展打好基石。

    国产精品高清视频免费一、校園貸亂象源于其成長模式

    (一)資本實力小,抗風險能力弱,是滋生校園貸亂象的根本。與傳統金融機構相比,校園貸企業缺少穩定的客戶群,需要通過各種手段進行產品宣傳推廣,增加了其運營投入;同時,在完成貸款發放后,受人力成本的限制,無法開展有效的貸后跟蹤調查,無法準確掌握借款者財務狀況的變化;最后,學生群體因缺乏穩定的收入來源,其風險實際較高,但大多數校園貸企業因其本身運營資本較少,抗風險能力較弱,只能通過暴力、威脅手段來達到保障還款、降低風險的目的。

    国产精品高清视频免费(二)缺少全面的監督約束與成熟的管理機制,更易產生道德風險。一是隨著互聯網借款的飛速膨脹,相應的監管機制建設尚不完善,未能對其業務發展、風險管理、消費者保護等方面進行全面的監督;二是目前校園借貸網絡大多要學生提供的信息有:身份證件、家庭住址、所在院校、手機號碼及郵箱地址,而在校學生自我保護意識及金融知識相對薄弱,信貸審核及調查存在侵害借款人隱私的情況,有的甚至要求提供裸照等敏感信息,以直接侵害了消費者的合法權益;三是網絡借貸機構設立缺少準入制度,其人員管理也未進行相關資質審核,在相關監管制度存在空白的情況下,極易滋生道德風險,從現實案例中就可以看到諸多從業人員利用學生身份信息、甚至借款人裸露身體的照片進行威脅,以達到私人目的。

    (三)入行門檻太低,科技国产精品高清视频免费投入不足,維護困難。互聯網借貸因其超越了地域、行業的發展模式,在之前很長一段時間,網絡借貸一直處于監管真空期。隨著借貸業務量越來越大,其行業匯聚了巨大的數據信息,但相應的信息安全管理卻嚴重不足,一方面是員工信息保護意識不強,甚至有的員工出于自身利益出發,將信息打包售賣;另一方面,隨著高科技發展、網絡病毒、木馬更新迅速,互聯網借貸公司因其涉及金錢、、本金等關鍵字眼較易受到網絡病毒的攻擊,加之其將發展重心放在利潤方面,在信息科安全維護方面投入不大,一旦被黑客攻擊造成信息外泄,將給借款人帶來較大影響。

    二、大學生作為特殊群體,受網絡借貸影響較大

    (一)易受表象迷惑,相信虛假宣傳。大多數校園貸網絡打著“低息”的旗號來吸引學生進行貸款,但卻通過增加手續費、顧問費、利滾利或者違約金等方式來增加借款成本,其利率實際遠遠高出宣傳利率。如某一校園貸宣傳“借款一萬,月利息0.99%”,而在實際記利時本金不隨每月還款而減少,直到還清欠款前一直按照原始借款額來計算,最終借款年利率高達22%;另外,有的校園貸網站還通過增收服務費、提現費、手續費等增加借款人成本,導致有的借款年利率超過100%。

    促進校園貸健康發展的建議及對策

    (二)大學生金融理財知識水平普遍偏低,其中女性學生更甚。根據日前清華大學五道口金融學院關于我國消費者金融知識水平調查問卷結果顯示,金融知識的積累與個人收入水平、消費歷史、理財管理經驗高度正相關。大學生群體未進入社會,因缺少收入來源與理財經驗,其金融知識水平普遍偏低。其中,女性平均金融知識正確率明顯低于男性:在基礎金融知識方面比男性低6.69個百分點,在投資、消費、理財等高級知識模塊更是低于男性9.17個百分點。

    促進校園貸健康發展的建議及對策

    (三)大學生生活環境影響,存在非理性消費的可能。一方面進入大學后,脫離家長的束縛,課業、生活迅速進入輕松自由狀態,極易形成心理上的“斷檔期”,對自我認知不完整,加之當前社會攀比心、虛榮心盛行,學生潛在消費欲望很強,極易形成超出自身能力的非理性消費,根據中國青年報社會調查顯示,70.1%的受訪者認為大學生消費自控能力弱、45.7%的受訪者認為大學生缺少信用意識。

    (四)互聯網的特點使大學生在權益受到侵害時維權較困難。一是舉證困難,網絡借貸超出地域界限,各項資料都呈現線上化電子數據,存在容易刪改和滅失的情況;借款人與機構溝通聯系也大多采用電話、QQ、微信等社交媒體,其證據在舉證有效性存在一定局限。二是大學生相對缺少自我保護能力,借貸機構在貸款形成逾期后大多將外包給催債公司,其采用暴力、野蠻的極端手段催債。甚至騷擾學生本人、親戚、朋友,或者到學校拉橫幅催債;而學生年紀較輕,社會經驗較少,不懂得找尋學校、社會、政府等機構尋求幫助,加之心理素質較脆弱,較易采取極端方式處理,造成不可預估的后果。

    国产精品高清视频免费三、確保校園貸行業健康發展的幾點建議

    (一)推廣金融知識的普及,逐步將投資理財信用知識及大學生維權教育納入課業。OECD在2005年發布《學校金融教育指引》,提出將金融知識納入國民教育體系,加強信息披露,增強互聯網借貸管理規范性。一是徹底公開各項服務收費標準及相關利率,同時公布最終年化利率;二是杜絕信息公開不到位、變相收費、高利貸等情況;三是將催收事宜寫入借款協議的醒目位置,幫助借款大學生了解逾期所承擔后果,同時杜絕暴力催收、人身及精神騷擾、曝光裸照等不當催收手段。

    国产精品高清视频免费(二)提高行業標準,加強人員準入管理。將校園貸機構納入金融監管統一范疇,制定統一的行業準入標準,提高入門資本金水平,對于資本金水平較低、抗風險能力較弱的機構逐步取締,整頓校園貸行業不良風氣;同時加大對校園貸員工約束,一是限制行業入門標準,給予從業人員學歷水平最低限制;二是采用從業考試制度,對人員文化水平、從業經驗、道德水平給予綜合評定;三是成立專門大學生借貸管理保護委員會,定期對于從業人員從業資格進行審定,對于委員會落實的違規行為相關責任人給予禁止從業處分。

    国产精品高清视频免费(三)加大科技資源投入,提高校園貸企業信息安全性。一是強化對大數據的應用,建立專業化的大學生征信系統,降低校園貸企業風控成本;二是督促校園貸企業加大信息科技投入,保障后臺設備應用與維護安全性,提高抗黑客攻擊性能,保障大學生借貸信息不外泄;三是加強與傳統金融機構合作,打造更現代化、更安全的校園貸平臺。

    (責任編輯:張倩 HF006)